自我激励的二十种方法

1、离开舒适区　
不断寻求挑战激励自己。提防自己，不要躺倒在舒适区。舒适区只是避风港，不是安乐窝。它只是你心中准备迎接下次挑战之前刻意放松自己和恢复元气的地方

... 2、把握好情绪　

人开心的时候，体内就会发生奇妙的变化，从而获得阵阵新的动力和力量。
但是，不要总想在自身之外寻开心。令你开心的事不在别处，就在你身上。因此，找出自身的情绪高涨期用来不断激励自己。

3、调高目标　

许多人惊奇地发现，他们之所以达不到自己孜孜以求的目标，是因为他们的主要目标太小、而且太模糊不清，使自己失去动力。如果你的主要目标不能激发你的想象力，目标的实现就会遥遥无期。因此，真正能激励你奋发向上的是，确立一个既宏伟又具体的远大目标。

4、加强紧迫感　

20世纪作者Anais Nin（阿耐斯）曾写道："沉溺生活的人没有死的恐惧"。自以为长命百岁无益于你享受人生。然而，大多数人对此视而不见，假装自己的生命会绵延无绝。惟有心血来潮的那天，我们才会筹划大事业，将我们的目标和梦想寄托在enis Waitley（丹尼斯）称之为 "虚幻岛" 的汪洋大海之中。其实，直面死亡未必要等到生命耗尽时的临终一刻。事实上，如果能逼真地想象我们的弥留之际，会物极必反产生一种再生的感觉，这是塑造自我的第一步。

5、撇开朋友　

对于那些不支持你目标的 "朋友" ，要敬而远之。你所交往的人会改变你的生活。与愤世嫉俗的人为伍，他们就会拉你沉沦。结交那些希望你快乐和成功的人，你就在追求快乐和成功的路上迈出最重要的一步。对生活的热情具有感染力。因此同乐观的人为伴能让我们看到更多的人生希望。

6、迎接恐惧　

世上最秘而不宣的秘密是，战胜恐惧后迎来的是某种安全有益的东西。哪怕克服的是小小的恐惧，也会增强你对创造自己生活能力的信心。如果一味想避开恐惧，它们会象疯狗一样对我们穷追不舍。此时，最可怕的莫过于双眼一闭假装它们不存在。

7、做好调整计划　

实现目标的道路绝不是坦途。它总是呈现出一条波浪线，有起也有落。但你可以安排自己的休整点。事先看看你的时间表，框出你放松、调整、恢复元气的时间。即使你现在感觉不错，也要做好调整计划。这才是明智之举。在自己的事业波峰时，要给自己安排休整点。安排出一大段时间让自己隐退一下，即使是离开自己爱的工作也要如此。只有这样，在你重新投入工作时才能更富激情。

8、直面困难　

每一个解决方案都是针对一个问题的。二者缺一不可。困难对于脑力运动者来说，不过是一场场艰辛的比赛。真正的运动者总是盼望比赛。如果把困难看作对自己的诅咒，就很难在生活中找到动力。如果学会了把握困难带来的机遇，你自然会动力陡生。

9、首先要感觉好　

多数人认为，一旦达到某个目标，人们就会感到身心舒畅。但问题是你可能永远达不到目标。把快乐建立在还不曾拥有的事情上，无异于剥夺自己创造快乐的权力。记住，快乐是天赋权利。首先就要有良好的感觉，让它使自己在塑造自我的整个旅途中充满快乐，而不要再等到成功的最后一刻才去感受属于自己的欢乐。

10、加强排练　

先"排演"一场比你要面对的珲要复杂的战斗。如果手上有棘手活而自己又犹豫不决，不妨挑件更难的事先做。生活挑战你的事情，你定可以用来挑战自己。这样，你就可以自己开辟一条成功之路。成功的真谛是：对自己越苛刻，生活对你越宽容；对自己越宽容，生活对你越苛刻。

11、立足现在　

锻炼自己即刻行动的能力。充分利用对现时的认知力。不要沉浸在过去，也不要耽溺于未来，要着眼于今天。当然要有梦想、筹划和制订创造目标的时间。不过，这一切就绪后，一定要学会脚踏实地、注重眼前的行动。要把整个生命凝聚在此时此刻。

12、敢于竞争　

竞争给了我们宝贵的经验，无论你多么出色，总会人外有人。所以你需要学会谦虚。努力胜过别人，能使自己更深地认识自己；努力胜过别人，便在生活中加入了竞争 "游戏 " 。不管在哪里，都要参与竞争，而且总要满怀快乐的心情。要明白最终超越别人远没有超越自己更重要。

13、内省　

大多数人通过别人对自己的印象和看法来看自己。获得别人对自己的反映很不错，尤其正面反馈。但是，仅凭别人的一面之辞，把自己的个人形象建立在别人身上，就会面临严重束缚自己的危险。因此，只把这些溢美之词当作自己生活中的点缀。人生的棋局该由自己来摆。不要从别人身上找寻自己，应该经常自省并塑造自我。

14、走向危机　

危机能激发我们竭尽全力。无视这种现象，我们往往会愚蠢地创造一种追求舒适的生活，努力设计各种越来越轻松的生活方式，使自己生活得风平浪静。当然，我们不必坐等危机或悲剧的到来，从内心挑战自我是我们生命力量的源泉。圣女贞德（Joan of Arc）说过："所有战斗的胜负首先在自我的心里见分晓。"

15、精工细笔　

创造自我，如绘巨幅画一样，不要怕精工细笔。如果把自己当作一幅正在描绘中杰作，你就会乐于从细微处做改变。一件小事做得与众不同，也会令你兴奋不已。总之，无论你有多么小的变化，点点都于你很重要。

16、敢于犯错　

有时候我们不做一件事，是因为我们没有把握做好。我们感到自己"状态不佳"或精力不足时，往往会把必须做的事放在一边，或静等灵感的降临。你可不要这样。如果有些事你知道需要做却又提不起劲，尽管去做，不要怕犯错。给自己一点自嘲式幽默。抱一种打趣的心情来对待自己做不好的事情，一旦做起来了尽管乐在其中。

17、不要害怕拒绝　

不要消极接受别人的拒绝，而要积极面对。你的要求却落空时，把这种拒绝当作一个问题： "自己能不能更多一点创意呢？"不要听见不字就打退堂鼓。应该让这种拒绝激励你更大的创造力。

18、尽量放松　

接受挑战后，要尽量放松。在脑电波开始平和你的中枢神经系统时，你可感受到自己的内在动力在不断增加。你很快会知道自己有何收获。自己能做的事，不必祈求上天赐予你勇气，放松可以产生迎接挑战的勇气。

19、一生的缩影　

塑造自我的关键是甘做小事，但必须即刻就做。塑造自我不能一蹴而就，而是一个循序渐进的过程。这儿做一点，那儿改一下，将使你的一天（也就是你的一生）有滋有味。今天是你整个生命的一个小原子，是你一生的缩影。

20、大多数人希望自己的生活富有意义。但是生活不在未来。我们越是认为自己有充分的时间去做自己想做的事，就越会在这种沉醉中让人生中的绝妙机会悄然流逝。只有重视今天，自我激励的力量才能汩汩不绝。See more

Hot Money Flowing In

My  weekly article in United Daily News on March 28.  Watch out for stock market!

Personal Development

**自我投资 - 执行方向**
1、不要放弃学生时代所学。
人不太可能一辈子都做同一个工作，持续花心在学生时代所学的学科上，非但不是浪费，在转职时反而能增加选择的机会。
2、柔性思考，多角度阅读。
现今职务有细分化的趋势，在高度专业化之下，大家都竭尽所能加强专业知识，却造成不少人除了自己的专业之外，其他的事都不了解。
... 3、每个星期给自己一个新的挑战。
换穿新款式的服装或改变房屋摆设，可以给人新的刺激，具有“自我启发”的功效。长期处于相同的环境下，年轻人也会加速僵化衰老。所以每个星期给自己一个新的冒险。买本新书、到从来没去过的地方逛逛，给自己新鲜的刺激与活力。
4、实际接触热门商品，思考其畅销的理由。
现在的年轻人可说都是用电视机喂养长大，鲜少关心社会脉动，因此也造成进入职场就对社会变迁钝感，迈向老化一途。现代社会的变动速度惊人，若不跟上潮流，只有被淘汰的命运。对于畅销的产品，并不一定要购买，但应该要实际去感受思考，为什么会畅销。
5、放假时到热闹的地方去感觉时代的脉动。
当然在辛苦工作一周后，适当的休息是必要的。但休闲生活的品质也应该兼顾。趁休假时到百货公司、听音乐会等活动，能够看到许多平常没有机会看到的各形各色人物，说不定会启发新商品的构想。
6、利用通勤时间做“定点观察”。
对于广大的公车族、火车族来说，通勤时间的运用也是一大学问。部分的人可能都是发呆或打盹，要不然就是默默忍受拥挤之苦，到公司时已经筋疲力竭。其实，花一点心思，也能在上班的途中获得不少意外的收获。尤其每天相同的通车路线，刚好可以做定点观察，一样的区域、固定时间的观察，很容易察觉到一个地方的改变。
7、在星期天阅读一周的报纸。
报纸中有相当多即时性的消息，是吸收情报的重要管道。但每天一部份一部份的阅读，只是“点”的层面，利用星期天翻阅当周的报纸，对一个议题可以连接起“线”的层面，了解整个事情的来龙去脉。
8、看报导不要只看财经新闻。
对于上班族而言，财经新闻当然是重点必读，但如果只阅读单一报纸，视也难免会过于狭隘，因此多翻阅几份，对磨练自己对新闻的敏锐度绝对有帮助。而其他的版面，如体育版、文艺版也应该浏览一番，往往会有意想不到的有利情报。
9、每周阅读一本书。
藉由阅读习惯的养成，能帮助大家在知识爆炸的年代，充实资讯取舍的能力，在滚滚情报洪流中获得最有利的讯息。古典文学、世界名著、伟人传记、学生时代喜爱的读物，这些看来和工作不相干的书籍，能扩展视野，在人格养成及思考能力上会有很大的帮助。
10、多和不同领域的人接触。
大体而言，我们和能谈论相同话题的朋友比较处得来。但事实上多接触不同领域的人，听听各行各业的工作概况和甘苦，能给予头脑新鲜的刺激，活化思考是培养情报搜集力的绝佳机会。刚开始工作的新鲜人，在增广见闻、开拓视野上是相当重要的。
11、至少学习一种外文。
有不少上班族在学校毕业之后就和语言学习绝缘，尤其是在非国际性的公司工作，常常会疏于外文上的进修。以未来的趋势而言，有潜力的企业一定会朝向国际化发展，不趁年轻储备实力，等三、四十岁成为公司的中坚份子时才来学习，不但费力，也失去竞争力。
12、每周给自己一个私人时间。
上班认真是值得嘉奖，不过一味埋首于工作可是会出现危机。每天反覆于相同的工作中，是否有停下来为这些日子的工作绩效、人际关系、家庭关系等等问题做检讨与规划。习惯忙碌可能会让你变得盲目，每周给自己一个独处的时间，做做心灵的沈淀。
13、不要吝惜自我投资。
市面上有所谓“在三十岁前致富”的书籍，或“二十五岁之前成为百万富翁”的报导，让一般年轻上班族也开始流行以金钱的累积作为工作的目标，对于进修、旅游增广见闻的投资就相对减少。年轻时代需要储存的应该是智慧、知识资产，“无形财”的累积才能创造人生最大的财富。
14、避免使用信用卡。
美国人消费能力之高是众所皆知，其中一个原因可说是拜信用卡普及所赐。大家对信用卡的消费方式一定都相当了解，缺乏现金的使用感，难免会让人在不知觉中做了非必要的消费。少用信用卡除了看紧荷包之外，也可以避免失去金钱概念。尤其在工商社会中，没有金钱感如何谈生意买卖。
15、自己购买书籍杂志。
书籍是用来“查”的，并不只是用来“看”的。在有限的时间中很难将一本书仔细读完，但总有些浏览过的资讯将来在工作上会有所帮助，在需要时能立即取得，才不枉费花时间阅读。[3]See more

巫市会召业者对话 廉价酒店将进行评估

（本报诗巫22日讯）诗巫市议会将于今年5/6月及9/10月对廉价酒店进行分级评估。

这是2007年开始对廉价酒店进行评估以来的第四次评估。

市议会总务组主任刘恭勇市议员于今午和中区酒店公会成员举行对话后的新闻发布会上表示，在2007年进行首次评估后，于2009年、2011年再次进行廉价酒店的分级评估，而将在今年较后时的评估，是市议会对廉价酒店进行评估以来的第四次。

他说，在今年进行评估时，若酒店的状况处于D级，即40分之下，有关酒店的2014年执照将不会被更新。

至于2011年的评估结果，他表示，在诗巫的46间廉价酒店中，有9间是获得A级、19间B级、13间C级，另有5间正在装修中。

2011年的分级评估是在5月23至27日及10月10至14日进行。

星级酒店不受评估

诗巫市共有56间酒店，除了46间是廉价酒店外，其余的10间是星级酒店。惟，星级酒店则是不包括分级评估内。

有关的评估由诗巫市议会、砂中区酒店公会、马来西亚消拯局及省卫生局共同进行。

诗巫市议会将颁予奖励予五间最佳的的廉价酒店。

评分的标准包括建筑物的安全与顾客的保安、清洁与卫生、设施与服务、房间设备、职员及其他。

在这多项的评估中，获得80至100分将列为A级、60至79.99分属B级、40至59.99分属C级、39.99以下是不及格。

这项廉价酒店的分级评估是配合“2007马来西亚旅游年”而举行，诗巫市议会负责对市内的廉价酒店进行评估，以提升廉价酒店的清洁与形象。

在这之后，分级评估每二年进行一次。

分析纳吉成绩单 许道敏有赞有弹

分析纳吉成绩单 许道敏有赞有弹
March 21, 2013 中砂新闻
（本报诗巫20日讯）“过去3年来，大马经济增长率都在5%左右。当许多国家的经济都处于疲弱的状况时，大马能保持5%的增长率，算是不错的表现了。”

经济评论家许道敏接受《联合日报》访问时，针对首相纳吉的政府和经济转型报告，提出个人看法。
经济学者许道敏认为，我国首相纳吉于2010年推出的经济转型与政府转型计划，旨在解决大马三大核心问题，最终目的是将大马提升为高收入国。

身为澳洲经济系学士的许道敏，经常针对各项经济课题发表个人看法与意见。

大马转型收实效
“经过两年，纳吉于本月19日亮出他的转型成绩单。按数据显示，大马的转型计划的确收到实效。”
他指出，过去3年，大马经济的动力来源之一，是转型计划中的大型计划。
“加强肃贪与提高政府效率是纳吉的进步之一。”

针对记者的问题，即大马打击贪污方面见效了吗？许道敏表示，以2012年全球贪污指印象数来看，大马是有进步。“大马2011年的排名是第60位，而去年（2012年）则跃进到54位。进展令人鼓舞。”
在关键经济领域（NKEA）与关键成效领域（NKRA）方面，官方数据显示，大马政府推动的转型计划与改善政府效率方面，不但达到目标，甚至超标，有关结果非常激励人心。

许道敏认为，这是纳吉大选前公布予全民的成绩单，相当有看头。然而，除了赞同，他也对纳吉的“成绩单”提出个人看法。（见下表）

大马三大核心问题为何？
一 大马现有的经济模式与行政效率出了问题，造成私人投资持续下降；
二 新经济计划下的滥用，造成资源错配、贪污泛滥、滥权等弊端，造成大马不具投资吸引力；
三 优先权制，政策不公等引发大量人力资源的流失。

许道敏对纳吉“成绩单”提出的看法
1.稽查不完全
纳吉规定今后总稽查司一年做三次报告。以往总稽查司是在财政预算案报告出炉后才发表，一年一次。虽然总稽查司每次的报告都震惊全国，但令人惋惜的是，对于所揭露的滥权与滥用公款，反贪局似乎没有认真追查。简单来说，政府的机制有尽到“查”的责任，但没有做到后续的追查。
其实一年报告几次不是重点，关键是有没有彻查所揭露的弊端。

2.热钱投资过多
大马在大型计划推动下，在2020年成为高收入国是可预见的。但值得关注的是，我们的成长是否是持续性的，因很多大型计划是资本性质，以及一次过的投资。目前中国就面对过分投资的后果。
要达到永续成长，大马须投资于生产性的工业。我们也要投资于人力资源来大大提高大马的生产力。

3.双高债危机
推动转型计划时，大马同时也要关注双高债的问题（国债与家债）。如果政府忽略债务风险，而一味朝向高收入国前进，那么，到了2020年，就算大马可晋升成为高收入国，大马人民也极可能过着“高收入，低素质”的生活。

“看看今天的美国，我们就知道债务的可怕。”

【經濟學課】只教兩個概念

• 【經濟學課】只教兩個概念。
  第一：花錢要區分"投資"行為或"消費"行為。
  第二：每月先儲蓄30%的工資，剩下來的才進行消費。
  
  哈佛教導出來的青年人，在後來的生活中都很富有，他們把每月儲蓄的錢當作是一項最重要的財務目標，只准超額完成而絕不能減少。

  

Bill Gates Talks About Money

不想穷下去就看看！！

1. 
   

   不想穷下去就看看！！
   
   无论你是男人，还是女人，做人，想成功，下面就是你必须要做到的：
   
   1，这是个现实的社会，感情不能当饭吃，贫穷夫妻百事哀。不要相信电影里的故事情节，那只是个供许多陌生人喧嚣情感的场所。只有不理智和不现实的人才相信
   2，给自己定目标，一年，两年，五年，也许你出生不如别人好，通过努力，往往可以改变70%的命运。破罐子破摔只能和懦弱做朋友。
   ...
   3，朋友请你吃饭，不要觉得理所当然，请礼尚往来，否则你的名声会越来越差。
   4，好朋友里面，一定要培养出一个知己，不要以为你有多么八面玲珑，到处是朋友，最后真心对你的，只有一个，相信我。
   
   5，不要相信算卦星座命理，那是哄小朋友的，命运掌握在自己手中。坐在家里等什么房子，车子，还不如睡一觉做个好梦。
   
   6，不喜欢的人少接触，但别在背后说坏话，说是非之人，必定是是非之人，谨记，祸从口出。
   
   7，少玩游戏，这不是韩国，你打不出房子车子还有资本。可以有爱好，但要把握尺度，少玩农场，牧场，斗地主等一些高度吸引人思想的晋级游戏，也许你的级别很高，但不代表你有多么成功，反而会影响和占据你成功的时间。
   
   8，是人都有惰性，这是与生俱来的，但是我们后天可以改变这种惰性，因为有很多人正在改变。对于某种事物或是生意不要等别人做到了，我才想到。不要等别人已经赚到钱了，我才想去做。没有人相信的是市场和机遇，大家都相信的叫做膨胀。
   
   9，知道自己要干什么，夜深人静，问问自己，将来的打算，并朝着那个方向去实现。而不是无所事事和做一些无谓的事。
   
   10，出路出路，走出去了，总是会有路的。困难苦难，困在家里就是难。
   
   《社会调查》普遍认为。
   
   11，作为女人，不要以老卖老，认为事业跟自己没关系，以为自己就是洗衣服，做饭，看孩子，那就是大错特错。
   
   12，做人，要做到；万事孝为先，教童品之道，夫妻和谐美，幸福万年长。但是这些不是拿来用嘴说说就能办到的，解放初期年代要做到这些，需要付出很大的努力和辛苦，当今现实的社会需要你付出很大的金钱，聪明的人都知道这个道理。
   
   13，空闲时间不要经常上网做无聊的事和玩一些没有意义的游戏，读点文学作品，学习一些经营流程，管理规范，国际时事，法律常识。这能保证你在任何聚会都有谈资。
   
   14，宁可错杀一千次来自各方面的信息，也不放过任何一个有可能成功的机会。只有这样你才不会去买后悔药。
   
   15，要做一件事，成功之前，没有必要告诉其他人。成功之后不用你说，其他人都会知道的。这就是信息时代所带来的效应
   
   16，头发，指甲，胡子，打理好。社会是个排斥性的接受体，这个星球所需要的艺术家极其有限，请不要冒这个险，就算你留长头发比较好看，也要尽量给人干净的感觉。
   
   17，不要以为你是个男人，就不需要保养。至少饮食方面不能太随便，多吃番茄，海产品，韭菜，香蕉，都是对男性健康有益处的食物。你要是看不到价值，我可以告诉你。至少你能把看病节约下来的钱给你的女人多买几个化妆品.
   
   18，力求上进的人，不要总想着靠谁谁，人都是自私的，自己才是最靠得住的人。
   
   19，面对失败，不要太计较，天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿起体肤……但要学会自责，找到原因，且改掉坏习惯。 二十岁没钱，那很正常；三十岁没钱，可能是没有好的家境，需要更大的努力；四十岁没钱，只能自己找原因。穷人变成富人是可能的，而且很可能。穷人能穷一辈 子，也是必然的，存在就是理由，只是有所选择。
   
   20，每个人都有成功的机会！就看你给不给自己机会！See more

--人生理財單‧理好人生財富--

--人生理財單‧理好人生財富--

曾經有一句話這麼說：“金錢就像蛇，懂得抓拿就沒事，不懂拿捏分寸，反而被纏手或被咬。＂
...
意味我們若無法擁有正確的金錢觀和理財技巧支配錢財，勞其一生終將被錢所支配，淪為守財奴。

許多人都有“一朝被蛇咬，十年怕草繩＂的恐懼，一次理財或投資失誤，就此意興闌珊，把投資理財視為洪水猛獸，從此不聞不看也不聽，卻忘了檢討之前使用的投資工具，是否符合個人理財需求和當前狀況。

我們的人生由多個階段組成，從嬰孩時期至年老退休，每個階段對財務的需求因人而異，理財規劃也將隨著年齡增長而產生變化，唯有適當調整投資組合，才可發揮其作用。
為此記者特別諮詢專業理財師意見，列出每個人生階段所需的理財單，讓你糾正錯誤，告別失敗從新規劃，更有效率地理財！

單身期
累積未來家庭資金

走完成長教育期，我們的生活開始慢慢的邁入單身期，由於這時候剛進入職場，還在初期摸索和發展事業，個人收入不太穩定也不高，而且還未組織家庭，責任較輕，可以在這個時段打好基礎，累積未來的家庭資金。

不過，財務規劃師李達威指出，現今年輕人的消費習慣與以前的人不一樣，大多數人缺乏理財觀念，抱著人有我有的心態，往往沒想清楚是否負擔得起而毫無節制的消費，導致支出超過預算，把收入用於償還卡債、車貸、汽車維修、智能手機等其他開銷，所以才沒有能力供屋子，有些甚至需要依賴家庭救濟。

理財要點
遵循“2116＂“103＂支出模式

李達威建議，在這段時期從零開始規劃理財的社會新鮮人或打工族，遵循“2116＂及“103＂的收入支配程式，就可擁有最基本的“兩子一儲＂，即車子、房子及儲蓄。
2代表把20%的收入用於3年以上的長期儲蓄（不包括公積金），以作為長期投資的備用資金。
1則代表10%，存為活期儲蓄和購買保險，可各佔總收入的10%。活期儲蓄的作用就像應急基金一樣，可在發生緊急突發事件時將發揮作用，以備不時只需，而保險保費率最高可佔收入的10%，為單身生活帶來更佳保障。
6代表60%，有了以上收入支配，單身一族就可完全把60%收入用在日常開銷上。
不過，他指出很少人可真正達到這個目標，目前只有5%大馬單身人士符合“2116＂收入支配模式，狀況令人擔憂。
至於“103＂，則套用在買車和房方面，即購車的價格必須相等於10個月的總收入，而購置房產時，屋價不可超過3年的總收入，才算舒適水平。

投資建議
可購買高息投資產品，如股票、信託基金等。另外，也可以參與投資門檻較低的私人退休金計劃（PRS），以獲得扣稅優惠。

家庭成形期
合理安排支出

家庭成形期大約1至5年，由於剛成立家庭，還未養兒育女，可享受愜意的二人世界，生活及工作逐漸穩定，收入也有所增加，但為了提高生活質量，為養兒育女做準備，則需要支付較大的家庭建設費用，如添購生活用具、償還房屋貸款等，是家庭消費的高峰期。
這階段的人更應合理安排支出，才能用剩餘資金投資理財，在穩定的基礎上進行資金保值和增值。

理財要點

從設立家庭賬本開始
婚後固定支出將大幅度增加，儲蓄必定減少，這階段的人需要增加收入提高儲蓄，所以工作時間都比較長，另外又因肩負家庭責任，在缺乏充裕投資金額的狀況之下，應採取較為保守的理財策略減低風險。

此階段的理財重點，可從設立家庭賬本開始，作為樹立長遠理財目標的基礎，記錄信用卡、房貸、車貸、理財產品、家庭日常開銷，如水電伙食費等支出。

另外也別忘了最主要的理財規劃，那就是以家庭為中心，定制和合理支配家庭建設費用。對於還未買屋的夫妻，首個目標應從購置房產開始，然後才順序添購家裡需要的硬件，如家具、電器等，完成後開始節財計劃，設立應急基金，備有足夠的流動資金防範意外發生，再進行投資。

投資建議
應合理的安排置業和管理債務，在資金稍有累積後，才選擇一些流動性較好的投資工具擴大投資，逐步減低投資高風險資產的比重。理財組合中除了投資股票、成長型基金、債券和保留活期儲蓄外，還可選擇一些繳費少的保險。

家庭成長期
生活穩定收入增加

結婚後，大約在30至40歲，這階段的生活穩定，收入增加，不過夫妻生活將由二人世界發展到一家三口，雖然有車有房有存款，但家庭成員隨子女的出生而增長，理財需求和家庭壓力也將隨之增加，包括月供龐大房貸、車貸、保險以及孩子養育費用，家庭支出負擔大，導致可累積資產有限，家庭儲蓄額下降。
若是雙薪家庭，有一定的財力支撐開銷，家庭抗風險能力較高，支出穩定者可趁子女上大學前逐步增加教育型儲蓄基金，籌備孩子未來的教育經費。

理財要點
多元化投資組合

這個階段父母們累積了一定的工作和投資經驗，風險承受能力增強，而孩子也從襁褓期，逐漸成長到能夠自立更生。
這期間最大開銷是子女的教育和保健醫療費用等，理財首先需要的是家庭保障，隨著子女的自理能力增強，父母可以在資金保值增值的前提下，根據經驗投資，考慮建立不同風險收益的投資組合，並以創業為目的進行風險投資，如運用部份資金投資房產，以獲得穩定的長期回酬。
同時也可以開始規劃和準備孩子的教育金及夫妻倆的養老金。
理財師李達威表示，教育金額取決於孩子未來選讀哪些學校，計劃出國深造還是留在本地攻讀學位，上國立、私立大學、學院或雙聯課程的學費及開銷，都有一定的差距。
“規劃儲存教育金之前，父母應先參考各大學院校的收費，實際估算供一個孩子上大學到底需要儲備多少資金，有個底限後才根據收入狀況和學費計算，分配一定的儲蓄金額，避免儲蓄期間出現無法支撐的狀況。＂

教育金應趁早規劃
他指出，教育金應趁早規劃，最好是從子女的孩童時期就開始，少過13年將難以規劃，若在子女上大學前10年才開始，則需要投入更高的儲蓄金額，這將無形中加重父母的負擔。
目前，在我國私立院校攻讀學士課程，每人收費介於5至6萬令吉，若父母計劃用20年時間儲蓄，包括學費按年調漲6至8%計算，一年需儲蓄6至7千令吉以上，才可應付孩子20年後的大學教育費用。

投資建議
除了為自己、伴侶和孩子配置基本的醫療、社會、意外保險等，也可考慮配置教育儲蓄保險，為孩子未來的升學、深造儲備資金。
至於孩子的教育金，可通過穩健型的基金定投方式儲備，更好的保證資金保值增值。基金投資的收益穩定又高於銀行，而且風險小，能夠有效的抵禦通貨膨脹，適合長期投資。
若家庭抗風險能力較高，可考慮持有股票投資，尋找低估值、高成長的股票長期投資。

子女大學教育期
教育及生活費猛增

子女上大學後的4至7年內，父母年齡約45至50歲左右，這個階段的教育費和生活費猛增，對於成功理財、累積了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，可繼續發展投資事業，創造更多財富。
而對於那些理財不順利或起步較晚的家庭，負擔會更沉重，若無法成功在這之前累積大量財富，父母更應該把希望寄託在子女身上，一切以教育費和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業，千萬不可因急需用錢而盲目投資，導致兩頭不到岸。

理財要點
規劃好教育費及債務

這個階段理財優先順序為子女教育規劃，然後才是債務計劃，妥善規劃後才考慮為資金增值，最後才是設立應急基金。
由於人到中年，身體機能明顯下降，難免病痛，注重養老保健者可以加保醫療或重疾保險，即使重大疾病纏身也有保障。
投資建議
可考慮將40%的儲蓄用於股票或成長型基金投資，但一定要嚴格控制風險，另外40%用於存款或償還貸款，以應付子女的教育費用，10%用於保險，另10%為家庭備用金。

家庭成熟期
逐步減少投資風險

這個階段的家庭成員數目隨子女獨立而減少，無論在工作、經濟狀況、事業發展均達到顛峰，可儲蓄資金充裕，是準備退休儲備金的黃金時期，應逐步減少投資風險，儘快在退休前把所有負債還清，為即將來臨的退休生涯作準備。
這時候子女學業有成，逐步離開家庭開始獨立生活，支出隨家庭成員數目減少而降低，變得更加穩定，家庭日常開銷不大。
不過有個不容忽視的問題，即“上有老，下有小＂的現實狀況，大部份人還要贍養父母，煩惱子女的結婚開銷等問題。
同時隨著年齡增長，我們的身體狀況也每況愈下，需及時儲備一大筆的醫療資金和提昇養老計劃等。

理財要點
追求穩健理財方式

這時候不宜過多選擇風險投資，應側重於擴大投資，追求穩健理財的方式，可選擇增持穩定、風險較小的投資工具，如債券、貨幣市場基金等低風險產品的投資組合比例，抵禦通膨等壓力，得到一定的投資回酬。
一般上，老年人所需醫療資源是一般人3至5倍，隨著年齡增長，醫療消費支出將會越來越高，其中以住院醫療費用帶來的家庭經濟壓力尤其顯著。
所以，我們也別忘了訂製符合當前健康狀況的醫療保險和養老計劃，保障生大病或患癌症時，擁有足夠資金應付龐大的住院治療費，而儲蓄養老金，則是為退休生活儲備充足的備用資金，讓我們得以提早退休安享晚年。
投資建議
將可投資資本的50%用於股票或同類型基金，40%則放在定期存款、債券及保險，備用養老，另外10%為活期儲蓄。

退休以後
自由支配時間
享受生活

退休意味著我們可以自由支配所有時間，不再為工作而煩惱，即使甚麼都不做，也會有一筆穩定的收入，雖然這筆錢比工作時減少許多，但卻擁有更多的時間去做一些自己嚮往的事情，如盡情去享受生活和到處去旅遊。

理財要點
投資以保守防禦為主

退休後的重點是享受財富，而不是累積財富，理財投資應以保守防禦為主，目標是保證有充裕的資金安度晚年。
這時候的投資應以固定收益等低風險的投資為主，且無新增負債，也不要進行新的投資，尤其是高風險投資。
另外，也別忽略增加健身和醫療保健方面的開支，延緩身體老化，降低生病幾率，提高生活品質。同時也可以適當支配一些休閒消遣方面的支出，如淡季旅遊，以實惠的方式獲得更好的旅遊體驗。
對於資產較多的老年人，可採取合法節稅方法，把財產移交給下一代，並檢視自己擁有的人壽保險，以進行適當調整。

投資建議
投資組合方面，應提高債券比重，可將投資資本的10%用於投資基金，50%放入定期儲蓄戶口或債券，40%進行活期儲蓄。
結語：
萬事起頭難，投資理財也一樣，從零開始規劃，總有許多知識需要我們不斷的學習跟進，通過實際操作吸取投資經驗。
唯有在年輕的時候打穩財務根基，逐步累積財富，我們往後的日子才可以過得更輕鬆自在，不必經常為了賺更多錢而奔波勞碌，而無法享受生活。
無論在人生的哪個階段，我們應無時無刻的把投資理財融入日常生活裡，平日開源節流，撥出部份儲蓄投資，讓錢生錢才是“生財有道＂的好典範。